“意外资产处理” – 34歲的阿明在新加坡當工程師，CPF 戶口有 18 萬新幣，銀行存款 5 萬。某天下班騎摩托車回家，遇上車禍當場昏迷。他的妻子在馬來西亞急著要飛過來，卻發現：
- 🚫 CPF 的錢領不出來
- 🚫 銀行戶口被凍結
- 🚫 連機票錢都要跟朋友借
為什麼會這樣？因為阿明從來沒立遺囑，也沒做 CPF Nomination。意外不會提前通知，但你可以提前準備。今天我們就來談談：當意外發生時，你的家人能不能順利拿到這些錢？
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意外發生後，這些資產會怎樣？
情況 1：你昏迷/重傷，但還活著
| 資產類型 | 會發生什麼事？ | 家人能用嗎？ |
|---|---|---|
| CPF | 不受影響，但無法提領 | ❌ 不能 |
| 銀行戶口 | 正常運作（如果是聯名戶口除外） | ❌ 不能（除非有授權） |
| 信用卡 | 繼續自動扣款 | ❌ 家人無法取消 |
| 醫療費用 | 開始累積，醫院繼續收費 | ⚠️ 家人可能要墊錢 |
殘酷真相： 你還活著，但錢被鎖住了。家人可能要自掏腰包付醫藥費。
情況 2：你不幸離世
如果你沒有立遺囑 + 沒做 CPF Nomination：
| 資產類型 | 會被凍結嗎？ | 家人多久能拿到？ | 能拿多少？ |
|---|---|---|---|
| CPF | ✅ 是 | 凍結 6–18 個月 | 按法定繼承順序分配 |
| 銀行戶口 | ✅ 是 | 凍結 6–18 個月 | 按法定繼承順序分配 |
| 組屋 / 房產 | ✅ 是 | 凍結 12–24 個月 | 按法定繼承順序分配 |
| 投資 / 股票 | ✅ 是 | 凍結 6–18 個月 | 按法定繼承順序分配 |
在這段等待期間，你的家人可能：
- 沒錢付房租/房貸
- 沒錢付孩子學費
- 沒錢辦喪禮
- 要向親友借錢度日
真實案例：沒準備的代價有多慘？
案例 1：CPF 沒做 Nomination，妻子只拿到一半
背景：
- 張先生，38 歲，在新加坡工作 12 年
- CPF 有 25 萬新幣
- 有妻子和 2 個孩子，父母健在
- 心臟病突發過世，沒立遺囑，沒做 CPF Nomination
結果：
- CPF 按法定繼承順序分配：
- 妻子拿 50%（12.5 萬）
- 父母拿 50%（12.5 萬）
- 妻子要獨自養 2 個孩子，卻只拿到一半的錢
- 父母其實不需要這筆錢，但法律就是這樣規定
如果他做了 CPF Nomination，妻子可以拿全部 25 萬。
案例 2：銀行戶口凍結 14 個月，家人差點斷炊
背景：
- 林先生，42 歲，獨自在新加坡工作
- 銀行有 8 萬新幣存款
- 在馬來西亞的妻子和孩子靠他每月匯錢生活
- 工地意外過世，沒立遺囑
結果：
- 銀行戶口立即凍結
- 妻子無法領錢，孩子學費繳不出
- 申請遺產管理書(Letter of Administration)花了 14 個月
- 期間家人靠親戚接濟，妻子差點要賣掉馬來西亞的房子
如果他立了遺囑，家人可以在 2-3 個月內拿到錢。
案例 3：聯名戶口也被凍結？
背景：
- 陳先生和妻子開了聯名銀行戶口
- 以為「聯名就是共同擁有」
- 車禍過世後才發現：他們的聯名戶口是 Tenancy in Common
結果：
- 他的 50% 份額被凍結
- 妻子只能用自己的 50%
- 要等遺產認證才能解凍另一半
如果當初開的是 Joint Tenancy，妻子可以立即使用全部的錢。
法定繼承順序：你以為的和實際的差很多
很多人以為「配偶一定拿最多」，但新加坡的法定繼承順序是這樣的：
| 情況 | 配偶能拿多少 | 其他人拿多少 |
|---|---|---|
| 有配偶 + 有子女 | 50% | 50% 給子女平分 |
| 有配偶 + 有父母（無子女） | 50% | 50% 給父母平分 |
| 有配偶 + 有父母 + 有子女 | 50% | 25% 給父母，25% 給子女 |
| 只有配偶（無子女、無父母） | 100% | – |
重點： 如果你有父母或子女，配偶最多只能拿 50%！
怎樣確保家人能順利拿到錢？4 個必做動作
✅ 動作 1：立遺囑（最基本）
遺囑能保護：
- 銀行存款
- 房產
- 投資 / 股票
- 保險賠償金（部分情況）
遺囑不能保護：
- ❌ CPF（需另外做 Nomination）
- ❌ 已指定受益人的保險
✅ 動作 2：CPF Nomination（必做！）
怎麼做：
- 登入 CPF 網站或到 CPF Service Centre
- 填寫 CPF Nomination Form
- 需要 2 個見證人（21 歲以上，不能是受益人）
可以指定：
- 配偶、子女、父母、兄弟姐妹
- 任何你想照顧的人
- 分配比例可自訂（例：妻子 70%，父母各 15%）
⚠️ 注意：如果你結婚 / 離婚 / 生孩子，記得更新 Nomination！
✅ 動作 3：確認銀行戶口類型
如果你有聯名戶口，問銀行：
- 是 Joint Tenancy 還是 Tenancy in Common？
- 如果是 Tenancy in Common，考慮改成 Joint Tenancy
✅ 動作 4：準備一份「緊急資料清單」
列出所有資產和密碼，放在安全的地方（例如保險箱），並告訴家人在哪裡可以找到。
清單應包括：
- 銀行戶口號碼
- CPF 號碼
- 保險保單號碼
- 投資戶口資料
- 遺囑放置位置
- 律師聯絡方式
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- 在新加坡工作的馬來西亞人
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- 有 CPF、銀行存款、房產的上班族
“意外资产处理”別等到意外發生才後悔
這些話，你一定聽過：
- 「我還年輕，不會那麼倒霉」
- 「等我老了再說」
- 「立遺囑很麻煩」
但意外的真相是：
- 30% 的交通意外死者年齡在 21-40 歲
- 心臟病、中風不看年齡
- 工地意外、搶劫、疾病隨時可能發生
最可怕的不是意外本身，而是家人在最痛苦的時候，還要為錢煩惱。
結尾
你在新加坡的每一分錢，都是辛苦賺來的。別讓它們在意外發生後被凍結，讓家人求助無門。
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